Nach dem EuGH-Urteil: Der Kreditcheck als digitale Lösung für die Bonitätsprüfung

Der Europäische Gerichtshof (EuGH) hat im Dezember 2023 entschieden, dass der sogenannte SCHUFA-Score nicht maßgeblich für die Kreditwürdigkeit einer Person sein darf. Die Nutzung des Scores als alleinige Entscheidungsgrundlage für die Kreditvergabe ist eine von der Datenschutzgrundverordnung (DSGVO) grundsätzlich verbotene „automatisierte Entscheidung im Einzelfall” argumentierten die Richter. Dieses Urteil hat weitreichende Auswirkungen auf die Finanzbranche, da viele Unternehmen den SCHUFA-Score als eine wichtige Entscheidungsgrundlage für die Kreditvergabe nutzen.

Das Urteil des EuGH könnte also für Banken, Finanzdienstleister und Fintechs dazu führen, ihre Prozesse bei der Kreditvergabe zu hinterfragen. Die Entscheidung kann außerdem als Digitalisierungstreiber interpretiert werden: Mit den XS2A- und Open Banking-Technologien stehen durch die Zweite Europäische Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) legitimierte Optionen zur Verfügung, für die Kreditentscheidung weitere Bonitätsmerkmale hinzuzuziehen. Die Schnittstelle zum Kontozugriff (XS2A oder „Access to Account”) bietet Banken und Finanzdienstleistern zudem die Möglichkeit, Künstliche Intelligenz (KI) und Machine Learning zu nutzen, um die Kreditvergabe zu automatisieren und zu optimieren.

Mit dem KreditCheck von finAPI ist eine komplett digitale, DSGVO-konforme Lösung am Markt verfügbar, die sowohl für B2C- als auch für B2B-Geschäftsmodelle geeignet ist. Das Münchner Unternehmen finAPI gehört zu den führenden Open Banking-Anbietern Deutschlands und ist von der BaFin als Kontoinformations- und Zahlungsauslösedienst lizenziert. Im Fokus des FinTechs stehen die Produktbereiche Open Banking, Data Intelligence, KYC und Payment.

Automatisierte Prozesse bei der Bonitätsprüfung für Banken und Unternehmen

Der KreditCheck unterstützt Banken und Unternehmen mit einem umfassenden Regelwerk dabei, die aktuelle finanzielle Situation der Kundinnen oder des Kunden zu bewerten. Die schnelle und sichere Entscheidung, ob Kundinnen und Kunden für einen Kredit geeignet sind, gehört zu den häufigsten Anwendungsfällen des KreditChecks im Finanz- und Fintech-Bereich.

Wie funktioniert der KreditCheck? Was wird geprüft?

Mit der Zustimmung des Kontoinhabers können Giro- und Kreditkartenkonten digital analysiert werden. Dabei werden die Kontoart und -führung, eine Einnahmen- und Ausgabenrechnung sowie spezielle Risikofaktoren geprüft. Die SCHUFA-Auskunft kann dabei als weiteres Kriterium in diesen Prozess einfließen.

Zentraler Bestandteil des Produkts ist dabei der „Digital Account Check“ genannte Kontoeinblick:

– Zuerst erfolgt der Login des Endkunden auf der sicheren finAPI-Webseite im eigenen Online-Banking (Schritt 1).
– Anschließend werden die Kontoinformationen und Transaktionen in Echtzeit abgerufen und einer gründlichen Analyse unterzogen (Schritt 2). Hierbei werden sowohl Cashflow- als auch Risikofaktoren ermittelt, die für die Bonitätsprüfung relevant sind.
– Das Ergebnis dieser Kontoanalyse steht unmittelbar nach der Prüfung des Kreditantrags zur Verfügung (Schritt 3).

Bei einem positiven Ergebnis kann die gewünschte Kreditsumme gewährt und direkt auf das angegebene Konto der Kundin oder des Kunden ausgezahlt werden. Dieser reibungslose Prozess ermöglicht einen unmittelbaren Nutzen sowohl für Kreditgeber als auch für Kreditnehmer.

Die Bonitätsprüfung per API bietet zudem noch weitere Vorteile:

– Zeitersparnis: Die automatische Bonitätsprüfung spart Zeit und reduziert den manuellen Aufwand.
– Schnelle Entscheidungen: Kreditgeber können schnell und einfach Kreditentscheidungen treffen, da die Ergebnisse sofort verfügbar sind.
– Höhere Sicherheit: Die Bonitätsprüfung API von finAPI minimiert das Risiko von Betrug und Ausfallrisiken.
– Bessere Kundenbeziehungen: Kreditnehmer erhalten schnelle und zuverlässige Kreditentscheidungen, was zu einer höheren Kundenzufriedenheit führt.

Zero-Integration-Lösung oder einfache Integration des KreditChecks per Rest-API

Kreditgeber können den KreditCheck entweder per Rest-API oder als Zero-Integration-Lösung inklusive Frontend in ihre Prozesse integrieren. Bei der Variante als Zero-Integration-Lösung wird der KreditCheck über eine feste URL gestartet und kann so ganz einfach in die Webseite oder App der Bank eingebunden werden. Das Frontend wird dabei im jeweiligen Look-and-Feel der Bank gestaltet. KreditCheck ermöglicht eine schnelle und sichere Entscheidungsfindung, die zugleich auch ein Alleinstellungsmerkmal bereithält: Eine wichtige Ergänzung zum KreditCheck ist der LoanValidator. Dieser gleicht gemeldete Kredite bei der SCHUFA ab und bietet somit ein noch vollständigeres Bild der finanziellen Situation des Endkunden. Der manuelle Aufwand wird reduziert, Mitarbeiter werden entlastet und Kreditentscheidungen beschleunigt.

Der KreditCheck ist auch im E-Commerce eine wichtige Unterstützung

Der KreditCheck, der für die Bedürfnisse von Banken- und Fintech-Geschäftsmodellen entwickelt wurde, hilft auch in vielen weiteren Branchen. Im E-Commerce beispielsweise ist eine Bonitätsprüfung in Echtzeit eine Möglichkeit, Neukunden bestimmte bevorzugte Zahlungsvarianten anzubieten. Wie bei Banken und Finanzdienstleistern kann das Regelwerk der Kategorien, nach denen geprüft werden soll, individuell auf Kundenwünsche angepasst werden. Neben der Bonitätsprüfung hat finAPI noch weitere Services für den elektronischen Handel im Angebot. Beispielsweise können Unternehmen eine Vielzahl von Zahlungsmethoden per API integrieren. Bislang war die Anbindung von Zahlungsmethoden in Online-Shops oft zeitaufwendig und komplex.

Online-Zahlungsmethoden und Identifizierung von Kunden

Mit finAPI können Unternehmen die Integration von Zahlungsmethoden in ihren Online-Shop automatisieren und vereinfachen. Die API des Münchner Fintechs bietet eine Vielzahl von Zahlungsmethoden, darunter Überweisungen, Daueraufträge, Lastschriften und Echtzeit-Überweisungen. Hinzu kommen weitere Dienstleistungen wie beispielsweise die Alters- und Adressverifikation sowie die Identitätsprüfung. Die Integration von finAPI in den Online-Shop ist einfach und schnell und bietet zahlreiche Vorteile für Unternehmen und Kundinnen und Kunden – darunter die Minimierung von Betrug und Ausfallrisiken und eine höhere Prozesseffizienz.

Die Bandbreite der Lösungen – insbesondere des KreditChecks – bietet eine effiziente und sichere Möglichkeit für Banken und Unternehmen, die Kreditvergabe zu automatisieren und zu optimieren. Zu den Kundinnen und Kunden von finAPI zählen über 300 Unternehmen unterschiedlicher Branchen, darunter Banken, Finanzdienstleister, Fintechs, Versicherungen und Softwareanbieter.

Mehr Infos zum KreditCheck findest Du hier.