{"id":4976,"date":"2020-04-28T08:30:06","date_gmt":"2020-04-28T06:30:06","guid":{"rendered":"https:\/\/financefwd.com\/?p=4976"},"modified":"2020-04-29T17:54:39","modified_gmt":"2020-04-29T15:54:39","slug":"preismodelle-fintechs","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/financefwd.com\/de\/preismodelle-fintechs\/","title":{"rendered":"N26, Bunq und die schwierige Suche nach einem funktionierenden Preismodell"},"content":{"rendered":"

Fintechs versehen ihre Bankkonten mit immer komplexeren Geb\u00fchrenmodellen. Warum tun sich die Startups so schwer damit, ein schl\u00fcssiges und gleichzeitig ertragreiches Preismodell zu entwickeln?<\/em><\/p>\n

Es war ein Shitstorm, mit dem Bunq nicht gerechnet haben d\u00fcrfte. Sowohl im Kundenforum<\/a> des niederl\u00e4ndischen Fintechs als auch auf Twitter machten Nutzer Anfang April ihrem \u00c4rger Luft. \u201eSo schade, dass es Bunq gerade so richtig hart verkackt\u201c, schrieb ein Kunde<\/a>. Was Bunq sich geleistet hatte: Das 2017 in Deutschland gestartete Banking-Startup, bei Nutzern f\u00fcr seine Bem\u00fchungen um ein nachhaltiges und transparentes Produkt bekannt, hatte seine Preisliste drastisch ver\u00e4ndert. F\u00fcr die bislang kostenlosen Konten fiel nun eine monatlichen Geb\u00fchr von 7,99 Euro an, die restlichen Angebote wurden teurer gemacht.<\/p>\n

Dabei waren Finanz-Startups wie Bunq einmal mit dem Versprechen von einfachen, g\u00fcnstigen und transparenten Preismodellen angetreten. \u201eWir wollen das Banking-Erlebnis revolutionieren und den Umgang mit Geld f\u00fcr jeden Nutzer vereinfachen\u201c, lie\u00df sich Bunq-Gr\u00fcnder Ali Niknam gerne zitieren. Das sollte eigentlich auch f\u00fcr die Frage gelten, wo und in welcher H\u00f6he f\u00fcr Konten Geb\u00fchren verlangt werden. Das Fintech selbst sagt dazu, es halte das Geld seiner Kunden sauber, \u201eanstatt es in dubiose und fragw\u00fcrdige Gesch\u00e4fte zu investieren. F\u00fcr diese Dienstleistungen verlangen wir eine transparente Geb\u00fchr.\u201c<\/p>\n

Doch es zeigt sich: In den vergangenen Jahren haben sich die Banking-Startups in dieser Frage von ihren anf\u00e4nglichen Idealen entfernt. Ihre Preislisten wachsen um immer neue Geb\u00fchren an \u2013 auch die der bekanntesten deutschen Smartphone-Bank, N26. Aus einer achtseitigen Preisliste<\/a> von 2016 wurde ein mittlerweile 18-seitiges Dokument<\/a> mit Sternchen, Querverweisen und Kleingedrucktem.<\/p>\n

Warum tun sich Finanz-Startups so schwer damit, ein schl\u00fcssiges und gleichzeitig ertragreiches Preismodell zu entwickeln?<\/p>\n

Auch N26 hat Shitstorm-Erfahrungen<\/h2>\n

\u00c4hnliche Erfahrungen wie Bunq machte der deutsche Marktf\u00fchrer bereits vor vier Jahren. N26 erhob zu Beginn nur wenig Geb\u00fchren, selbst f\u00fcr das Geldabheben beim kostenlosen Konto gab es keine Limits \u2013 zu Beginn ein starker Kontrast zu vielen Angeboten traditioneller Banken. Doch offenbar wurde das Angebot von einigen Nutzern derart h\u00e4ufig genutzt, dass es schnell ziemlich teuer f\u00fcr das Startup wurde \u2013 <\/em>jede Abhebung kostet N26 etwa zwei Euro<\/a>. Also k\u00fcndigte das Banking-Startup mehrere hundert Kunden, die zu h\u00e4ufig Geld abgehoben<\/a> hatten, das Konto. Es folgte ein Shitstorm.<\/p>\n

Das Fintech lenkte nach einigen Wochen ein \u2013 im Sommer 2016 f\u00fchrte es eine sogenannte Fair-Use-Policy<\/a> ein: F\u00fcnf Abhebungen pro Monat sind seitdem kostenlos, danach wird eine Geb\u00fchr erhoben. Es war eine der ersten Fu\u00dfnoten in der sonst \u00fcbersichtlichen Preisliste.<\/p>\n

Seither hat das Berliner Fintech an vielen kleinen Stellschrauben gedreht. Immer wenn ein Teil des Angebots f\u00fcr N26 zu teuer oder von einigen Nutzern zu stark genutzt wurde, kamen Ausnahmen, neue Geb\u00fchren oder ge\u00e4nderte Preise hinzu \u2013 so etwa f\u00fcr die Bestellung oder den Versand der Karte, Ein- und Auszahlungen, verschiedene Arten der Kontowechselhilfe, Bankauskunft oder Nachforschungsauftr\u00e4ge. Zuletzt wurde eine Geb\u00fchr von drei Prozent f\u00fcr K\u00e4ufe bei Online-Kasinos eingef\u00fchrt. Im Februar k\u00fcndigte das Unternehmen zudem eine Versch\u00e4rfung der Fair-Use-Policy an: F\u00fcr manche Nutzer, die bislang f\u00fcnf Mal pro Monat kostenlos abheben konnten, wird die Zahl auf drei reduziert. F\u00fcr die Mehrheit sei es jedoch gleich geblieben, betont N26 in einer Stellungnahme. \u201eF\u00fcr unsere Metal-Kunden ist die Anzahl sogar gestiegen. Gleichzeitig haben wir die Anzahl der Cash26-Standorte in den vergangenen Monaten auf fast 15.000 erh\u00f6ht.\u201c<\/p>\n

Das komplizierte Preismodell kam mit der Zeit<\/h2>\n

Und so wurde \u00fcber die Jahre aus einem einfachen Preismodell ein relativ kompliziertes. In den ersten Interviews der N26-Gr\u00fcnder Valentin Stalf und Maximilian Tayenthal sprachen<\/a> die beiden davon, wie einfach und unkompliziert ihr Fintech im Vergleich zu traditionellen Banken sei. Ihre Vorbilder, so t\u00f6nten sie, seien gro\u00dfe Tech-Unternehmen wie Spotify oder Uber<\/a> \u2013 nicht angestaubte Kreditinstitute.<\/p>\n

Doch beim Blick auf die Pricing-Strategie wird klar, dass N26 den Banken inzwischen eigentlich n\u00e4her ist als den Digitalplayern: Spotify etwa hat genau ein Bezahlangebot \u2013 und es ist den Kunden auf den ersten Blick klar, was sie daf\u00fcr bekommen. Bei Banking-Anbietern wie N26 ist das heute wesentlich un\u00fcbersichtlicher<\/a>.<\/p>\n

Der urspr\u00fcngliche Plan von N26 bestand darin, mit einem schlichten Preismodell schnell zu wachsen. \u201eWann wir schwarze Zahlen schreiben, h\u00e4ngt davon ab, wie schnell und stark wir wachsen wollen\u201c, sagte Valentin Stalf im Sommer 2014<\/a>. \u201eUnser Produkt ist komplett kostenlos \u2013 wir verrechnen dem Kunden keine Geb\u00fchren.\u201c<\/p>\n

Was das Wachstum angeht, hat sich N26 an den Plan gehalten. Das Unternehmen ist inzwischen in 25 L\u00e4ndern vertreten und hat eigenen Angaben zufolge mehr als f\u00fcnf Millionen Kunden. Und die vergangenen Jahren haben bereits gezeigt, dass die Bank mit seinen Premium-Angeboten und Geb\u00fchren auch Umsatz machen kann, 2018 kam das Unternehmen auf einen Erl\u00f6s von 43,6 Millionen Euro<\/a>. Pro Kunde verliere das Unternehmen kein Geld, betonte Valentin Stalf schon in der Vergangenheit, ohne weitere Details der Rechnung preiszugeben.<\/p>\n

Doch der massive Expansionskurs von hochbewerteten Banking-Startups wie N26, Revolut, Chime oder Nubank muss weiter finanziert werden, zurzeit bezahlen das internationale Wagniskapitalgeber. Und die Investoren gehen davon aus, dass es in Zukunft gelingen wird, mit den Kunden mehr Geld zu verdienen. Irgendwann stellen sich dann zwangsl\u00e4ufig Fragen wie: L\u00f6st eine immer l\u00e4nger werdende Preisliste das Problem? Welche alternativen Ertragsquellen gibt es noch? L\u00e4sst sich ein Immobilienkredit per App verkaufen? Und an welchem Punkt verliert das Fintech genau an jener Coolness, die es von traditionellen Banken absetzt?<\/p>\n

\u201eFintechs haben ein Gesch\u00e4ftsmodellproblem\u201c<\/h2>\n

Dass ein einfaches Preismodell wie im Streaming nicht funktioniert, mussten die Banking-Startups bereits lernen. \u00dcber die Jahre f\u00fchrten sie St\u00fcck f\u00fcr St\u00fcck immer dort Geb\u00fchren ein, wo zu viel Geld verloren ging.<\/p>\n

Doch selbst das wird nicht reichen, sagt Christoph Bornschein. Die Fintechs, so der Chef der Berliner Digitalagentur TLGG, h\u00e4tten ein \u201eGesch\u00e4ftsmodellproblem\u201c. Er glaube nicht, dass Unternehmen wie N26 mit der aktuellen Preisstrategie profitabel werden k\u00f6nnen. Denn: \u201eAls reine Girobank kann keiner in der Niedrigzinsphase existieren\u201c, sagt er im Gespr\u00e4ch mit Finance Forward. Mit sinkenden Notenbankzinsen k\u00e4mpfen auch gro\u00dfe Institute und traditionelle Banken, ihre Profitabilit\u00e4t leidet massiv.<\/p>\n

Banken verdienen stattdessen an Kreditgesch\u00e4ften, Baufinanzierungen oder ETF-Sparpl\u00e4nen. Das k\u00f6nne auch f\u00fcr Herausforderer wie N26 ein Weg in die Profitabilit\u00e4t sein \u2013 sei es durch eigene Produktentwicklung oder durch die Akquisition von Startups mit dem entsprechenden Gesch\u00e4ftsmodell, sagt Bornschein. Es sei bereits zu Zeiten der Niedrigzinsphase gegr\u00fcndet worden, hei\u00dft es von N26 dazu. \u201eDaher entwickelten wir von Anfang an ein Gesch\u00e4ftsmodell, das weniger stark vom Zinsumfeld abh\u00e4ngig ist, als die Gesch\u00e4ftsmodelle der traditionellen Banken.\u201c Die gr\u00f6\u00dften Umsatztreiber seien die Interchange-Geb\u00fchr und Premium-Kontomodelle.<\/p>\n

Die Challengerbanken haben erste kreative Versuche gestartet: Monzo experimentiert mit Datenanalysen, um seinen Kunden g\u00fcnstige Stromtarife zu verkaufen. Daf\u00fcr w\u00fcrde das Unternehmen eine Vermittlungsprovision erhalten. Und N26 testet Promo-Partnerschaften, mit Rabatten f\u00fcr den E-Roller-Dienst Lime oder das Buchungsportal Booking. Es ist der Versuch, das Bankprodukt wieder weiter weg von den traditionellen Banken zu positionieren.<\/p>\n

Die Produktpalette mit einfachen und fairen Finanzprodukten zu erweitern \u2013 ohne dass dabei Geb\u00fchren und Anzahl der Fu\u00dfnoten explodieren \u2013, das wird nach der gro\u00dfen VC-finanzierten Expansion die zentrale Herausforderung f\u00fcr die Smartphone-Banken. Nur eine gute Kommunikation mit den Kunden wird das erm\u00f6glichen. Wie es nicht geht, das hat zumindest Bunq jetzt schon einmal gelernt.<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

N26 wirbt damit, keine versteckten Geb\u00fchren zu erheben. (Bild: Screenshot-Blog<\/a>)<\/p>\n

Update: Dieser Artikel wurde nach Ver\u00f6ffentlichung um Statements von N26 und Bunq erg\u00e4nzt.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Fintechs versehen ihre Bankkonten mit immer komplexeren Geb\u00fchrenmodellen. Warum tun sich die Startups so schwer damit, ein schl\u00fcssiges und gleichzeitig ertragreiches Preismodell zu entwickeln? Es war ein Shitstorm, mit dem Bunq nicht gerechnet haben d\u00fcrfte. 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