{"id":4158,"date":"2020-03-05T07:00:08","date_gmt":"2020-03-05T06:00:08","guid":{"rendered":"https:\/\/financefwd.com\/?p=4158"},"modified":"2020-03-05T11:45:36","modified_gmt":"2020-03-05T10:45:36","slug":"n26-uk","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/financefwd.com\/de\/n26-uk\/","title":{"rendered":"\u00c4rger mit der Aufsicht: Hinter den Kulissen der gescheiterten N26-Expansion nach Gro\u00dfbritannien"},"content":{"rendered":"

V\u00f6llig \u00fcberraschend gab N26 vor drei Wochen bekannt, sich aus Gro\u00dfbritannien zur\u00fcckzuziehen. Grund daf\u00fcr sei der Brexit gewesen, hie\u00df es von der Neobank. Exklusive Recherchen zum britischen N26-Gesch\u00e4ft zeigen allerdings, dass es tieferliegende Probleme gab \u2013 insbesondere mit der Finanzaufsicht.\u00a0<\/em><\/p>\n

Es war ein aufsehenerregender Aufschlag, mit dem N26 im Oktober 2018 seine Expansion nach Gro\u00dfbritannien begann. Zum Launch auf der Insel lie\u00df das Berliner Fintech sein Firmenlogo auf Sehensw\u00fcrdigkeiten in London projizieren<\/a>. Mit einer millionenschweren Werbekampagne kleisterte N26 die Londoner U-Bahn zu.<\/p>\n

Nur etwas mehr als ein Jahr sp\u00e4ter ist das Abenteuer schon fast wieder Geschichte. N26 verk\u00fcndete Anfang Februar, wegen des Brexits Gro\u00dfbritannien zu verlassen. Den Aufwand, eine gesonderte Banklizenz f\u00fcr das Land zu beantragen, wolle man sich nicht antun \u2013 so die offizielle Argumentation. Doch in der Branche wurden fr\u00fch Zweifel daran ge\u00e4u\u00dfert<\/a>.<\/p>\n

Tats\u00e4chlich zeigt eine gemeinsame Recherche von Finance Forward und Sifted<\/a>, dem Startup-Magazin der Financial Times: Im Heimatmarkt seiner \u00e4rgsten Konkurrenten \u2013 Monzo, Starling und Revolut \u2013 musste N26 zuletzt eine ganze Reihe von R\u00fcckschl\u00e4gen einstecken. Es war vor allem eine R\u00fcge der britischen Finanzaufsicht FCA, die N26 Probleme bereitete \u2013 und die das Fintech am Ende sogar einen Millionenbetrag kosten sollte.<\/p>\n

Die vers\u00e4umte Pr\u00fcfung<\/h2>\n

Den ersten Hinweis auf regulatorische Schwierigkeiten f\u00fcr N26 gab es bereits im Herbst 2019. Die britischen Premiumkunden bekamen von dem Fintech eine Mail. Sie wurden aufgefordert, einige Fragen zu beantworten: Im Nachhinein sollte so ermittelt werden, ob sie \u00fcberhaupt als Kunden f\u00fcr die Premiumangebote in Frage kommen. \u201eEs gibt einige wichtige Informationen, die wir h\u00e4tten erfragen m\u00fcssen, als Sie Ihr N26-Konto er\u00f6ffnet haben\u201c, teilte der Support auf Nachfrage eines Kunden \u00fcber Twitter mit<\/a>. Finance Forward und Sifted liegen mehrere dieser Emails vor.<\/p>\n

Betroffen waren Kunden der Metal Card. Das Angebot beinhaltet eine umfassende Reiseversicherung, die Krankheitskosten im Ausland, Gep\u00e4ckschutz, Schutz gegen Bargeld- und Handydiebstahl, Flugversp\u00e4tungen und K\u00e4uferschutz abdeckt. K\u00e4uferschutz bedeutet, dass alle Gegenst\u00e4nde, die mit der Karte gekauft werden, gegen Diebstahl versichert sind. N26 war laut FCA-Datenbank<\/a> als Versicherungsvertriebspartner zugelassen, die Produkte wurden gemeinsam mit der Allianz herausgegeben.<\/p>\n

Die Gesch\u00e4ftsbedingungen f\u00fcr das Angebot wurden nach Informationen von Finance Forward und Sifted jedoch von der FCA als zu allgemein formuliert eingestuft. Vor allem bei der Reise- und Auslandskrankenversicherung sah die Finanzaufsicht Probleme: Ihr fehlten unter anderem konkrete Fragen zur Gesundheit und zum Alter der Kunden. Nach den Bedingungen h\u00e4tte das Fintech zum Beispiel 68-j\u00e4hrigen Kunden Versicherungsprodukte verkaufen k\u00f6nnen, deren G\u00fcltigkeit im Alter von 65 Jahren bereits ablaufe, sagt ein Versicherungsexperte, dem Finance Forward und Sifted die Konditionen vorgelegt haben. Das bedeutet: N26 hat Versicherungen an Menschen verkauft, f\u00fcr die diese Versicherungen im Ernstfall gar nicht gegriffen h\u00e4tte.<\/p>\n

Das Fintech best\u00e4tigt den Vorfall<\/h2>\n

F\u00fcr die Produkte, die N26 seinen Premiumkunden mit anbot, galten eigentlich eng formulierte Ausschlussbedingungen der Allianz. \u201eSie schlie\u00dfen buchst\u00e4blich jeden mit hohem Blutdruck aus\u201c, sagt der Experte \u00fcber die Bedingungen. \u201eIch kann mir nicht vorstellen, wer daf\u00fcr in Frage kommt.\u201c Das hei\u00dft: Kaum einer der britischen N26-Premiumkunden h\u00e4tte die Versicherungen eigentlich abschlie\u00dfen d\u00fcrfen. Und: Wie Insider berichten, musste N26 jedem Kunden, bei dem sich herausstellte, dass er die Bedingungen f\u00fcr das Premiumangebot eigentlich nicht erf\u00fcllte, s\u00e4mtliche bisher gezahlten Geb\u00fchren zur\u00fcck \u00fcberweisen. Mehr noch: Auch jene Kunden, die das Formular nicht innerhalb weniger Wochen ausgef\u00fcllt hatten, erhielten ihre Premiumgeb\u00fchren zur\u00fcck.<\/p>\n

Auf Anfrage best\u00e4tigt N26 den Vorfall. \u201eDies geschah in Zusammenarbeit mit der FCA, um sicherzustellen, dass die Versicherung die pers\u00f6nlichen Umst\u00e4nde jedes einzelnen Kunden vollst\u00e4ndig erf\u00fcllen und abdecken\u201c, so ein Sprecher. F\u00fcr Neukunden gelten demnach seit September 2019 ge\u00e4nderte Bedingungen. Nach Angaben von N26 war die Mehrheit der Premiumkunden von dem Vorfall nicht betroffen.<\/p>\n

Bei den Kunden, die von N26 in Nachhinein kontaktiert wurden, habe es sich um Premiumkunden gehandelt, die sich vor September angemeldet hatten. W\u00e4hrend \u201edie Mehrheit der Metal-Kunden\u201c das Formular ausgef\u00fcllt habe, wurde denjenigen, die sich angemeldet hatten, ohne dass die Bedingungen auf sie zutrafen, \u201eeine volle R\u00fcckerstattung gew\u00e4hrt\u201c, hei\u00dft es. Die \u00dcberpr\u00fcfung habe nur britische Kunden betroffen, sei vor Monaten abgeschlossen worden und habe keinen Einfluss auf die Entscheidung gehabt, den britischen Markt zu verlassen, betont das Unternehmen.<\/p>\n

Eine halbe Million Kunden?<\/h2>\n

Was kostete N26 dieses Fiasko? Das Unternehmen selbst will dar\u00fcber keine Auskunft geben. Ein Insider sagt, es habe sich maximal um einen einstelligen Millionenbetrag gehandelt. Die Metal Card kostet in Gro\u00dfbritannien 14,90 Pfund pro Monat. Wie viele Kunden N26 \u00fcberhaupt auf der Insel hatte \u2013 und wie viele davon f\u00fcr Premiumprodukte zahlten \u2013 ist allerdings nicht ganz eindeutig. Das Unternehmen spricht auf Anfrage nur von \u201emehreren hunderttausend Kunden\u201c in Gro\u00dfbritannien, wovon sich \u201eein ordentlicher Anteil\u201c f\u00fcr Premium-Produkte entschieden habe. Die Zahl der Premiumkonten in Gro\u00dfbritannien liege \u201eam oberen Ende dessen, was wir normalerweise in unseren M\u00e4rkten weltweit sehen\u201c, so der Sprecher.<\/p>\n

Doch wie Finance Forward und Sifted aus mehreren Quellen aus dem Unternehmensumfeld\u00a0erfuhren, hatte N26 Schwierigkeiten, britische Kunden von seinen Premiumangeboten zu \u00fcberzeugen \u2013 vor allem wegen der Konkurrenz durch Revolut, Monzo und Starling. Die anderen Neobanken hatten mehrere Jahre Vorsprung gegen\u00fcber N26. Die Quote der Premiumkunden soll demnach in Gro\u00dfbritannien weit unter dem liegen, was das Unternehmen in anderen M\u00e4rkten kommuniziert \u2013 \u00fcblicherweise etwa 30 Prozent der Kunden.<\/p>\n

Exodus in London<\/h2>\n

Gleichzeitig war N26 offenbar relativ erfolgreich darin, normale \u2013 also nicht-zahlende \u2013 Kunden zu akquirieren. Nach Daten des Sch\u00e4tzungstools Priori Data, die Finance Forward und Sifted analysiert haben, hatte die Banking-App 207.000 Downloads, als das Unternehmen vor zehn Monaten 200.000 Kunden verk\u00fcndete<\/a>. Damals hie\u00df es auch, N26 gew\u00e4nne t\u00e4glich 1.000 neue Kunden. Wenn das Unternehmen die Geschwindigkeit halten konnte, h\u00e4tte es heute, mehr als 300 Tage sp\u00e4ter, gut 500.000 Kunden. Laut Priori Data liegt die Zahl der Downloads mittlerweile bei 418.500. \u201eEs waren viel, viel mehr Kunden, als N26 erhofft hatte\u201c, best\u00e4tigt ein Unternehmensinsider. \u201eGleichzeitig war der Markt viel schwieriger zu monetarisieren als geplant.\u201c<\/p>\n

Zum Vergleich: Konkurrent Monzo hatte laut dem Analysetool App Annie nach 18 Monaten 401.000 Downloads; die Tandem Bank gibt an, nach zw\u00f6lf Monaten 500.000 erreicht zu haben. Das zeigt, wie rasant N26 in Gro\u00dfbritannien gewachsen ist.<\/p>\n

Die magere Monetarisierungbilanz und der \u00c4rger mit der Finanzaufsicht f\u00fchrten offenbar dazu, dass auch in der Berliner N26-F\u00fchrung die Zweifel am Erfolg des Gro\u00dfbritanniengesch\u00e4fts wuchsen \u2013 man hielt die Insel f\u00fcr ein \u201eregulatorisches Minenfeld\u201c, das man erst in den Griff bekommen m\u00fcsste, bevor man eine Banklizenz beantragen k\u00f6nnte, wie ein ehemaliger N26-Mitarbeiter sagt. Mehrere Londoner F\u00fchrungskr\u00e4fte aus einem Team von einem halben Dutzend sollen kurz darauf ihren R\u00fccktritt eingereicht haben. N26 gibt an, dass \u201edie Mehrheit der Mitarbeiter des Londoner B\u00fcros in neue Rollen innerhalb des Unternehmens wechseln wird\u201c.<\/p>\n

Das Abenteuer in London ist jedoch vorbei. \u201eDie Vereinfachung des Bankwesens macht nicht an Grenzen halt\u201c, schrieb N26-Gr\u00fcnder Valentin Stalf<\/a> November 2018 noch hoffnungsvoll anl\u00e4\u00dflich des Launches. Der britische Markt hat ihm diese Grenzen nun offenbar aufgezeigt.<\/p>\n

Update 05. M\u00e4rz 2020: Der Artikel ist um eine Aussage von N26 erg\u00e4nzt worden, um zu verdeutlichen, dass die Mehrheit der Premiumkunden nicht betroffen war.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

V\u00f6llig \u00fcberraschend gab N26 vor drei Wochen bekannt, sich aus Gro\u00dfbritannien zur\u00fcckzuziehen. Grund daf\u00fcr sei der Brexit gewesen, hie\u00df es von der Neobank. 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