{"id":18932,"date":"2022-06-14T06:30:48","date_gmt":"2022-06-14T04:30:48","guid":{"rendered":"https:\/\/financefwd.com\/?p=18932"},"modified":"2022-06-13T22:02:27","modified_gmt":"2022-06-13T20:02:27","slug":"nuri-fiasko","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/financefwd.com\/de\/nuri-fiasko\/","title":{"rendered":"Nuri und das Krypto-Fiasko: Was sind die Lehren?"},"content":{"rendered":"

Kryptoanleger der Berliner Neobank Nuri (ehemals Bitwala) bangen um ihr Investment. Das Partner-Unternehmen Celsius zahlt seit Montagmorgen keine Gelder mehr aus. Was sind die Hintergr\u00fcnde? Die wichtigsten Fragen und Antworten.
\n<\/em><\/p>\n

Wer genau ist Celsius \u2013 und was ist gestern passiert?<\/h2>\n

Celsius Network, gegr\u00fcndet 2017, hat sich als sogenannter Krypto-Verleiher positioniert und verwaltete zuletzt ein Krypto-Verm\u00f6gen in H\u00f6he von angeblich rund 12 Milliarden US-Dollar. Trotzdem ist Celsius keine Bank, und gesch\u00fctzt sind die Verm\u00f6genswerte auch nicht. Stattdessen betreibt der in New Jersey ans\u00e4ssige Konzern ein sogenanntes Money Services Business (MSB). Das hei\u00dft: Celsius ist ein Finanzdienstleister in seinem weitestm\u00f6glichen Sinne, ohne staatliche Aufsicht, regulatorisch nicht weit von einer Wechselstube entfernt. \u00c4hnlich wie Celsius haben sich auch die Plattformen Nexo und Blockfi positioniert \u2013 dezentral Kryptow\u00e4hrungen f\u00fcr deren Besitzer zu verwalten.<\/p>\n

Das Konzept sieht zusammengefasst so aus: Endkunden k\u00f6nnen Krypto-W\u00e4hrungen wie Bitcoin an Celsius \u00fcbertragen und erhalten daf\u00fcr eine Verzinsung. Celsius wiederum verleiht diese Krypto-Best\u00e4nde (ebenfalls verzinst) an andere Interessierte, die \u2013 meist f\u00fcr k\u00fcrzere Haltezeitr\u00e4ume \u2013 von Kryto-Preissteigerungen profitieren wollen. Mitunter investiert Celsius auch in Swaps und andere Kryptow\u00e4hrungen als Bitcoin. Die Verleihtransaktion kann sich beispielsweise lohnen, wenn man die bei Kauf und Verkauf im Krypto-Bereich \u00fcblicherweise recht hohen Transaktionskosten vermeiden will.<\/p>\n

Am sp\u00e4ten Sonntag Ortszeit nun verk\u00fcndete das Unternehmen, seinen Kunden den Zugang zu ihren Verm\u00f6genswerten zu verwehren, also vorerst keine Auszahlungen und Transaktionen mehr vorzunehmen. Die Begr\u00fcndungen fielen eher diffus aus, vom \u201eSchutz der Kunden\u201c und \u201eextremen Marktbedingungen\u201c war die Rede. M\u00f6glicherweise wurde Celsius schlicht von einer Flut von R\u00fcckforderungen \u00fcberrascht und konnte den Kundenw\u00fcnschen nicht mehr nachkommen.<\/p>\n

Tats\u00e4chlich liegt hier ein wesentliches Risiko in dem Modell: Fordern Kunden, die Celsius ihre Krypto-W\u00e4hrungen geliehen haben, diese zur\u00fcck (wozu sie jederzeit berechtigt sind), muss sich Celsius die gegebenenfalls von Playern zur\u00fcckholen, an welche die Verm\u00f6genswerte weiterverliehen worden sind. Gerade in einem Crash droht dieser Mechanismus zu versagen. Denn nun wollen pl\u00f6tzlich Halter alle durch die gleiche T\u00fcr \u2013 Anleger wollen raus aus den Kryptowerten, und die Plattformen wie Celsius selbst m\u00fcssen auch Assets liquidieren und zur\u00fcckfordern, um die Kunden bedienen zu k\u00f6nnen.<\/p>\n

Warum zittern jetzt Kunden der Berliner Neobank Nuri um ihr Geld?<\/h2>\n

Nuri hat Celsius die eigenen Endkunden zugef\u00fchrt, und zwar \u00fcber ein sogenanntes \u201eBitcoin-Ertragskonto\u201c, bei dem Kunden zuletzt bis zu 3 Prozent Zinsen pro Jahr in Aussicht gestellt worden waren, wenn sie ihre Bitcoins f\u00fcr einen Zeitraum an Celsius \u00fcbertragen. Formal handelt es sich um eine Ver\u00e4u\u00dferung \u2013 genauer: ein Sachdarlehen \u2013 von Finanzinstrumenten, in der Nuri mutma\u00dflich gegen eine Provision von Celsius als Vermittler agierte.<\/p>\n

Das entsprechende Konzept stammt aus dem Jahr 2020 (damals hie\u00df Nuri noch Bitwala), konsequent ausgerollt wurde das Produkt allerdings erst ab Mitte letzten Jahres. Die betriebswirtschaftliche Idee von Nuri d\u00fcrfte es gewesen sein, den Ertrag mit den Kunden zu maximieren, indem man zweimal an ihm verdient: einmal, wenn er die Bitcoin erwirbt (dann kassiert Nuri eine Geb\u00fchr). Und dann noch ein zweites Mal, wenn der Kunde diese Bitcoins \u00fcber den Weg des \u201eErtragskontos\u201c zu Celsius tr\u00e4gt (in diesem Fall d\u00fcrfte die von uns vermutete Provision geflossen sein).<\/p>\n

Nach unserer Einsch\u00e4tzung wurde das Produkt gemessen am Risiko sehr aggressiv vermarktet. So wurde das \u201eBitcoin Ertragskonto\u201c als \u201eder einfachste Weg\u201c beschrieben, \u201emit Krypto ein passives Einkommen\u201c zu erzielen. Hintergrund: Buzzword \u201epassives Einkommen\u201c kommt ansonsten zum Einsatz bei Investitionen in Aktien, Immobilien oder Anleihen. Weiter hie\u00df es etwa: \u201eDie Zeit der niedrigen Zinsen ist endlich vorbei.\u201c Oder auch: \u201eUnsere Partnerschaft mit Celsius Network verschafft dir Zugang zu Ertragsraten, die du mit einem Old-School-Bankkonto nicht erreichen k\u00f6nntest.\u201c<\/p>\n

Gerade dieser Vergleich ist fragw\u00fcrdig, setzt er doch den Verleih einer hochvolatilen Krypto-W\u00e4hrungen an ein US-Unternehmen sowohl im Namen (\u201eErtragskonto\u201c) als auch im Marketing mit einem \u201eKonto\u201c gleich \u2013 also einem Produkt, bei dem hiesige Kunden normalerweise an jederzeitige Verf\u00fcgbarkeit und besondere Sicherheit denkt. Das \u201eBitcoin-Ertragskonto\u201c sei zudem die \u201ezentralisiertere Antwort auf die DeFi-Trends\u201c und \u201egewisserma\u00dfen auch ein Zwischenschritt, zu dem, wo wir in Zukunft hin wollen\u201c, erkl\u00e4rte Nuri-CEO Kristina Walcker-Mayer vergangenes Jahr in einem Interview mit dem \u201eBitcoin-Echo\u201c.<\/p>\n

Dass f\u00fcr das \u201eBitcoin Ertragskonto\u201c keinerlei Einlagenschutz besteht? Wurde nicht verschwiegen (es steht unter den Risikohinweisen). Aber nat\u00fcrlich auch nicht in den Vordergrund gestellt.<\/p>\n

Welche Rolle spielte die Solarisbank?<\/h2>\n

Genau genommen ist Nuri gar keine Bank, sondern lediglich ein Banking-Frontend, das auf Lizenz und Infrastruktur der Solarisbank beruht. Formal gesehen tritt Nuri auch beim \u201eBitcoin Ertragskonto\u201c lediglich als \u201evertraglich gebundener Vermittler\u201c der Solarisbank auf, begibt sich also vereinfacht ausgedr\u00fcckt in die Anlagevermittlung, w\u00e4hrend die Solarisbank das Haftungsdach stellt. Konkret vermittelt Nuri also Kunden an Celsius, und die Kunden machen ihren Vertrag dann auch (nur) mit Celsius.<\/p>\n

Es ist ein Konstrukt, in dem die Verantwortlichkeiten letzten Ende komplett verschwimmen. Die Solarisbank weist darauf hin, dass sie keine Gesch\u00e4ftsbeziehung zu Celsius unterhalte; die bei der Solarisbank verwahrten digitalen Verm\u00f6genswerte seien sicher. Nuri wiederum schreibt Nuri in seinen sogenannten Sonderbedingungen:<\/p>\n

\u201eNuri haftet nicht f\u00fcr Sch\u00e4den, die einem Kunden durch die Nutzung des von Nuri vermittelten Bitcoin-Ertragskontos entstehen.\u201c<\/em><\/p>\n

\u201eZur Klarstellung: Celsius Network handelt auf der Grundlage eines separaten Vertrags mit dem Kunden und nicht als Erf\u00fcllungsgehilfe von Nuri.\u201c<\/em>
\nMit anderen Worten: Der Endkunde ist selber schuld.<\/p>\n

Was sagt die Aufsicht \u2013 und ist das Geld jetzt weg?<\/h2>\n

Gute Frage. Denn: Die US-Regulierer hatten den \u201eEarn-Accounts\u201c genannten Krypto-Verleih n\u00e4mlich zuletzt bereits ins Visier genommen. So konnten amerikanische Retail-Anleger bei Celsius seit Mitte April keine Neuanlagen mehr t\u00e4tigen; die bereits eingezahlten Mittel wurden ihnen nach und nach zur\u00fcckgezahlt. Dagegen \u00e4nderte sich f\u00fcr Anleger aus dem Ausland (also auch Deutschland): nichts.<\/p>\n

Im Ergebnis wurden in den vergangenen Wochen also \u201edeutsche\u201c Verm\u00f6genswerte an eine US-Plattform mit Schmalspurlizenz weitergeleitet \u2013 ungeachtet der Tatsache, dass die Plattform aus Sicht der dortigen Aufseher als ungeeignet f\u00fcr Normalanleger erachtet wurde. Der Vorgang d\u00fcrfte daher mit Sicherheit ein regulatorisches Nachspiel haben.<\/p>\n

Dass die Verm\u00f6gen der Nuri-Kunden vorerst eingefroren sind, hei\u00dft allerdings nicht, dass das Krypto-Geld zwingend weg ist. Sollte Celsius Network tats\u00e4chlich \u201enur\u201c ein Liquidit\u00e4tsproblem haben, erscheint denkbar, dass die Anleger ausgezahlt werden, sobald die US-Plattform wieder \u00fcber ausreichend liquide Mittel verf\u00fcgt. Ob es so kommen wird, k\u00f6nnen wir, um ehrlich zu sein, nicht einsch\u00e4tzen.<\/p>\n

Wie viele hiesige Anleger betroffen sein, blieb bis gestern Abend unklar. Nach eigenen Angaben hat Nuri angeblich rund 500.000 Kunden. Betroffen sei \u201eein Bruchteil\u201c, schrieb uns Mayer-Walcker. Ist das eine vierstellige Zahl? Eine niedrige f\u00fcnfstellige? Das muss Spekulation bleiben.<\/p>\n

Was bedeutet der Vorgang f\u00fcr die Krypto-Pl\u00e4ne der deutschen Finanzbranche?<\/h2>\n

Das d\u00fcrfte nicht zuletzt davon abh\u00e4ngen, ob die Anleger ihr Krypto-Geld wiedersehen oder nicht. Zuletzt tobte speziell im Sparkassen-Lager ein regelrechter Kulturkampf um das Thema. So w\u00fcrde DSGV-Pr\u00e4sident Helmut Schleweis die innerhalb seines Sektors ausgearbeitet Pl\u00e4ne f\u00fcr eine \u201eKrypto-Wallet\u201c am liebsten komplett ausbremsen \u2013 wohingegen der schleswig-holsteinische Verbandspr\u00e4sident Oliver Stolz zuletzt meinte: \u201eWenn es Kundenw\u00fcnsche gibt, mit entsprechenden Werten zu handeln [\u2026], dann sollte das langfristig auch bei der Sparkasse m\u00f6glich sein.\u201c<\/p>\n

Der \u201eFall Nuri\u201c k\u00f6nnte nun beiden Seiten als Argumentationshilfe dienen. Einerseits illustriert er recht plastisch die Gefahren des Krypto-Handels. Andererseits lie\u00dfe sich auch die Erkenntnis ableiten, dass eben nicht nur die auf Selbstentscheider gepolten Fintechs eine Daseinsberechtigung in dem Markt haben \u2013 sondern auch Banken oder Sparkassen, die ihre Kunden st\u00e4rker an die Hand nehmen.<\/p>\n

So oder so: In den zur\u00fcckliegenden Monaten haben nicht nur viele Banken (neben den Sparkassen ja auch die Genossen, die Commerzbank und diverse klassische Privatbanken), sondern auch Online-Broker wie Flatex oder Fintechs wie N26 ihre Krypto-Pl\u00e4ne mit Hochdruck vorangetrieben. Und ausgerechnet jetzt crashen die Kurse und erlebt Nuri (je nachdem, wie’s ausgeht) einen regelrechten GAU. Schlechtes Timing.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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