{"id":15537,"date":"2022-01-17T05:00:12","date_gmt":"2022-01-17T04:00:12","guid":{"rendered":"https:\/\/financefwd.com\/?p=15537"},"modified":"2022-01-20T18:00:11","modified_gmt":"2022-01-20T17:00:11","slug":"n26-zahlen-2020","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/financefwd.com\/de\/n26-zahlen-2020\/","title":{"rendered":"N26 ver\u00f6ffentlicht Gesch\u00e4ftszahlen: Umsatz stieg 2020 auf 110 Millionen Euro, 2,9 Millionen aktive Kunden"},"content":{"rendered":"

Exklusiv: Die Berliner Smartphone-Bank N26 legt ihre Zahlen f\u00fcr das Jahr 2020 vor. Es zeigen sich darin die Auswirkungen der Coronapandemie \u2013 und ein Strategiewechsel bei der eigenen Geldanlage.<\/em><\/p>\n

N26 traf es zu Beginn der Corona-Pandemie 2020 gleich doppelt hart: Bei der Newcomer-Bank machte sich bemerkbar, dass die Kunden nicht mehr reisten \u2013 und damit im Ausland auch nicht mehr mit der Bankkarte von N26 einkauften. Auch w\u00e4hrend der Lockdowns kam die Karte zwangsl\u00e4ufig weniger zum Einsatz. Die Banking-App verdient bei Einsatz der Karte eine kleine Geb\u00fchr. Parallel fehlte ihnen ein Feature zum Aktien- und Kryptohandel. Ein Segment, das in den vergangenen zwei Jahren boomte.<\/p>\n

Beides schl\u00e4gt sich im Jahresergebnis nieder. Die sogenannten Provisionsertr\u00e4ge stiegen nur um rund 16 Prozent. Kein guter Wert f\u00fcr ein schnellwachsendes Startup.<\/p>\n

Wie steht die Bank im Vergleich zur Konkurrenz da? Wie haben sich die restlichen Kennzahlen entwickelt und was hat es mit den Immobilien- und Aktieninvestments der Bank auf sich? Das geht aus dem am Wochenende ver\u00f6ffentlichten Gesch\u00e4ftsbericht der Bank hervor.<\/p>\n

Hier die wichtigsten Fragen und Antworten:<\/p>\n

1. Wie entwickeln sich die Ertr\u00e4ge?<\/h2>\n

Die N26 Bank hat im ersten Corona-Jahr Provisionsertr\u00e4ge in H\u00f6he von 95,3 Millionen Euro (plus 15 Prozent) und Zinsertr\u00e4ge in H\u00f6he von 14,8 Millionen Euro (plus 53 Prozent) erwirtschaftet. (Es handelt sich um die Ertr\u00e4ge<\/em>, nicht um den \u00dcberschuss). Hinzu kamen sonstige betriebliche Ertr\u00e4ge in H\u00f6he 4,3 Millionen Euro sowie \u201eVer\u00e4u\u00dferungserl\u00f6se von wie Anlageverm\u00f6gen behandelten Wertpapieren\u201c im Umfang von 13,7 Millionen Euro \u2013 die beiden letztgenannten Positionen waren ein Jahr zuvor noch verschwindend gering gewesen.<\/p>\n

Insgesamt ergeben sich aggregierte Provisions- und Zinsertr\u00e4gen in H\u00f6he von 110,1 Millionen Euro (Vorjahr: 94,09 Millionen Euro)<\/span> beziehungsweise Gesamtertr\u00e4gen im Umfang von 128,1 Millionen Euro.<\/p>\n

Dies sind \u2013 wohlgemerkt \u2013 nicht exakt die Zahlen, die das Fintech demn\u00e4chst selbst verk\u00fcnden wird. Denn: Bei den beschriebenen Kennziffern handelt es sich um die Zahlen der \u201eN26 Bank GmbH\u201c, also der lizenzierten Banktochter, nicht um den Konzernabschluss der \u201eN26 GmbH\u201c. Was die entscheidenden Ertragskomponenten angeht, also das Zins- und Provisionsgesch\u00e4ft, sollte die Aussagekraft der Bank-Zahlen allerdings ziemlich umfassend sein \u2013 zumal die zweite Entit\u00e4t, die in den Konzernabschluss einflie\u00dft, n\u00e4mlich die US-Tochter, mittlerweile abgewickelt wird. Hei\u00dft: Die dort in 2020 erzielten Ertr\u00e4ge sind nicht nachhaltig.<\/p>\n

\n

2. Wie sind diese Zahlen einzuordnen?<\/h2>\n

Um sich die Ertragsst\u00e4rke von N26 bewusst zu machen, muss man sich in Erinnerung rufen, dass die 2019er-Provisionsertr\u00e4ge in H\u00f6he von 83 Millionen Euro schon jeweils gut 30 Prozent der Provisionsertr\u00e4ge der Direktbanken DKB (272 Millionen Euro) beziehungsweise der Comdirect (266 Millionen Euro) entsprachen. Und das nur vier Jahre nach dem Launch. Die Ausgangsposition vor Corona<\/em> war demnach ertragsseitig imposant.<\/p>\n

Dass es N26 gelungen ist, die Provisionsertr\u00e4ge im Corona-Jahr nochmals um 15 Prozent zu steigern, ist gemessen an damaligen Bef\u00fcrchtungen zun\u00e4chst einmal sehr beachtlich. Zumal die Ertr\u00e4ge ja bekanntlich zu betr\u00e4chtlichen Teilen aus dem Kartengesch\u00e4ft kommen, einem Bereich, in dem zum Beispiel die DKB 2020 einen dramatischen R\u00fcckgang des Provisionsertrags zu verkraften hatte (minus 25 Prozent auf nur noch 134,5 Millionen Euro).<\/p>\n

Gleichwohl f\u00e4llt auf, dass N26 im ersten Corona-Jahr teilweise<\/em> gegen\u00fcber den Platzhirschen sogar an Boden verloren hat. So legte die DKB zwar nicht im gesamten Provisionsgesch\u00e4ft, wohl aber im Wertpapiergesch\u00e4ft (Retail) um 181 Prozent auf knapp 63 Millionen Euro zu. Die Comdirect konnte aufgrund ihrer starken Fokussierung auf das Brokerage-Gesch\u00e4ft sogar ihre Gesamtertr\u00e4ge<\/em> drastisch steigern (im ersten Halbjahr um 64 Prozent; f\u00fcrs Gesamtjahr gibt es wegen der Verschmelzung auf die Commerzbank keine Zahlen mehr). Dass N26 den Trading-Boom (wie \u00fcbrigens auch den Krypto-Boom) komplett verschlafen hat, macht sich hier bemerkbar.<\/p>\n

Dies wird auch im Vergleich zum britischen Erzrivale Revolut deutlich, der fr\u00fch auf Aktien- und Kryptohandel gesetzt hat. Das Fintech erzielte 2020 Ertr\u00e4ge von umgerechnet knapp 260 Millionen Euro. Vergr\u00f6\u00dfert hat sich der Abstand zwischen N26 und Revolut derweil nur leicht, im Vorjahr brachte es N26 auf 94 Millionen Euro und Revolut auf 191 Millionen Euro.<\/p>\n

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3. Wo kommen die Provisionsertr\u00e4ge konkret her?<\/h2>\n

Zu dieser Frage liefert der Abschluss keine neuen Erkenntnisse. Es hei\u00dft lediglich, die Ertr\u00e4ge resultierten \u201einsbesondere aus dem Kreditkartengesch\u00e4ft sowie [aus] Geb\u00fchren f\u00fcr Konto- und Zahlungsverkehrsdienstleistungen\u201c \u2013 aber das wusste man ja vorher schon.<\/p>\n

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4. Wie entwickeln sich die Verluste?<\/h2>\n

In einem \u201eHandelsblatt\u201c-Interview hatte N26-Co-Chef Valentin Stalf schon einmal erkl\u00e4rt, dass sich die Verluste 2020 um etwa die H\u00e4lfte auf noch 110 Millionen Euro halbiert h\u00e4tten. Anhand des Bank-Abschlusses lassen sich diese Zahlen nicht verifizieren, da weite Teile des Personalaufwands auf Ebene der N26 GmbH anfallen.<\/p>\n

Bei der N26 Bank GmbH betrug das Betriebsergebnis nach Risikovorsorge minus 12 Millionen Euro (nach minus 68 Millionen Euro) ein Jahr zuvor. Doch die Aussagekraft der Zahl ist begrenzt.<\/p>\n

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5. Was sind das f\u00fcr Immobilienkredite?<\/h2>\n

Wenn wir es richtig verstehen (entsprechend Ger\u00fcchte kursierten schon l\u00e4nger), dann investiert N26 in Hypothekendarlehen, denen holl\u00e4ndische Baufinanzierungen zugrundeliegen. Kein Subprime, sondern tendenziell risikoarmes Gesch\u00e4ft. Im Gesch\u00e4ftsbericht finden sich dazu u.a. zwei Formulierungen:<\/p>\n

– Einmal hei\u00dft es, es gehe um \u201eHypothekendarlehen, welche die N26 Bank im Rahmen der Anlagepolitik ihres Einlagen\u00fcberschusses gew\u00e4hrt hat\u201c.<\/p>\n

– An einer anderen Stelle steht: \u201eDaneben wurde das Mengengesch\u00e4ft durch den Ankauf von grundpfandrechtlich gesicherten Darlehen von holl\u00e4ndischen Retailkunden erweitert.\u201c<\/p>\n

Der Gesamtumfang per Ende 2020: knapp 400 Millionen Euro.<\/p>\n

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6. Was treibt N26 am Aktienmarkt?<\/h2>\n

Nicht ohne Ironie, dass N26 es bis heute nicht geschafft hat, ein Brokerage-Angebot an den Start zu bringen \u2013 wohl aber seit 2020 auf eigene Rechnung am Aktienmarkt spekuliert<\/em>. Zugegeben, der Umfang war Ende 2020 noch bescheiden (rund 40 Millionen Euro), und allzu wild h\u00f6rt sich auch nicht an, was die Berliner da machen:<\/p>\n

\u201eAktien und andere nicht festverzinsliche Wertpapiere, bestehen ausschlie\u00dflich in Form von Anteilen an Publikumsfonds und werden nicht mit kurzfristiger Gewinnerzielungsabsicht aus Marktpreisbewegungen erworben, sondern mit grunds\u00e4tzlicher Dauerhalteabsicht.\u201c<\/p>\n

(Anm. der Red.: Kommafehler im Original)<\/p>\n

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7. Was treibt N26 im Kreditgesch\u00e4ft generell?<\/h2>\n

Wie weiter oben gezeigt, sind die Zinsertr\u00e4ge 2020 viel st\u00e4rker gestiegen als die Provisionsertr\u00e4ge \u2013 n\u00e4mlich auf eine nun doch wahrnehmbare Gr\u00f6\u00dfe von rund 15 Millionen Euro. Dazu passt, dass sich die Kundenforderungen auf 1,27 Milliarden Euro mehr als verdoppelten, was eine Steigerung \u201edeutlich \u00fcber Plan\u201c war, wie der Gesch\u00e4ftsbericht notiert.<\/p>\n

Die Kundenforderungen verteilen sich nun auf:<\/p>\n

– Kommunalkredite: 776,6 Millionen Euro (plus 38 Prozent)<\/p>\n

– die besagten Hypothekendarlehen: 392,4 Millionen Euro (von \u201enull\u201c)<\/p>\n

– Dispositions- und Ratenkredite: 103,6 Millionen Euro (plus 117 Prozent)<\/p>\n

Was erstaunt: Aus diesen dann doch immer noch \u00fcberschaubaren (und annahmegem\u00e4\u00df \u00fcberwiegend risikoarmen) Kreditengagements sind N26 dann doch Abschreibungen und Wertberichtigungen in H\u00f6he von fast 20 Millionen Euro entstanden. (Versuchen wir die Tage mal zu kl\u00e4ren, wie das kommt.)<\/p>\n

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8. Warum macht N26 jetzt \u00fcberhaupt Bilanzsummen-Banking?<\/h2>\n

Weil die Bilanzsumme w\u00e4chst, und zwar 2020 um satte 80 Prozent auf dann doch schon knapp 4,2 Milliarden Euro. Daf\u00fcr verantwortlich, jedenfalls in erster Linie, waren die steigenden Einlagen (84 Prozent auf ziemlich exakt 4 Milliarden Euro).<\/p>\n

Sprich: N26 muss sich inzwischen \u2013 wie viele traditionelle Banken auch \u2013 mit dem Thema \u201eEinlagen\u00fcberschuss\u201c bzw. \u201eEZB-Negativzins\u201c auseinandersetzen. Oder anders gesagt: Dass die Neobank trotz gegenteiliger Beteuerungen inzwischen Verwahrentgelte verlangt, das hat Gr\u00fcnde.<\/p>\n

Man kann das alles freilich auch positiv deuten: Gemessen an den \u201eertragsrelevanten Kunden\u201c wurden N26 per Ende 2020 pro Kunde im Schnitt 1.380 Euro anvertraut; ein Jahr zuvor waren es erst 946 Euro gewesen. Die Kunden haben also immer weniger Probleme damit, N26 nicht nur als \u201eKartenbank\u201c zu nutzen, sondern auch Geld dort zu lagern. Wobei man nat\u00fcrlich dr\u00fcber streiten kann, wie viel von der Steigerung wirklich auf \u201ewachsendes Vertrauen\u201c zur\u00fcckzuf\u00fchren ist und wie viel auf \u201eStrafzins-Arbitrage\u201c. Denn das d\u00fcrfte es nat\u00fcrlich auch geben: dass Kunden, als N26 noch kein Verwahrentgelt erhob, Gelder auf ihre N26-Konto umgeleitet haben, um Strafzinsen auf anderen Konto auszuweichen.<\/p>\n

\n

9. Ewige Gretchenfrage: Wie viele Kunden hat N26 wirklich?<\/h2>\n

Wie mittlerweile bekannt sein d\u00fcrfte, ist bei N26 zu unterscheiden zwischen der kommunizierten Kundenzahl (definiert als \u201eKunde ist, wer ein Konto er\u00f6ffnet hat\u201c) und der in den Gesch\u00e4ftsberichten ausgewiesenen Zahl der \u201eertragsrelevanten Kunden\u201c. Ende 2019 waren rund 46 Prozent der kommunizierten Kunden (5 Millionen) auch \u201eertragsrelevante Kunden\u201c (2,3 Millionen) gewesen.<\/p>\n

Im 2020er-Abschluss ist nun von 2,9 Millionen \u201eertragsrelevanten Kunden\u201c die Rede \u2013 verglichen mit 7 Millionen kommunizierten Kunde per Ende Januar 2021. Zieht man von den 7 Millionen Kunden die mehreren hunderttausend US-Kunden ab, dann h\u00e4tte das Verh\u00e4ltnis zwischen den beiden Werten immer noch bei ganz grob 0,45 zu 1 gelegen<\/p>\n

Teilt man jedenfalls die 2020er-Provisionsertr\u00e4ge durch die Zahl der ertragsrelevanten Kunden, kommt man auf einen Wert von knapp 33 Euro; ein Jahr zuvor waren es 36 Euro gewesen. N26 hat in seinem Kerngesch\u00e4ft (Karte & Konto) im Corona-Jahr also an Ertrag pro Kunde eingeb\u00fc\u00dft, allerdings weniger stark, als man angesichts von Lockdowns und Reisebeschr\u00e4nkungen h\u00e4tten vermuten k\u00f6nnen \u2013 beispielsweise im Vergleich zum 25-prozentigen Einbruch im Kartengesch\u00e4ft der DKB.<\/p>\n

Plausibel ist mithin die Annahme, dass es N26 gelungen sein k\u00f6nnte, etwaige R\u00fcckg\u00e4nge im Kartengesch\u00e4ft durch den Abschluss von mehr kostenpflichten Premiumkonten weitgehend zu kompensieren. Das w\u00e4re eine stolze Leistung.<\/p>\n

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10. Was sagt der Abschluss zum (prognostizierten) Gesch\u00e4ftsverlauf in 2021?<\/h2>\n

Laut 2020er-Gesch\u00e4ftsbericht ging die N26 Bank f\u00fcr 2021 aus von …<\/p>\n

– einem \u201estark steigenden\u201c Gesch\u00e4ftsvolumen
\n– einer \u201estark steigenden\u201c Kundenzahl
\n– einem \u201edeutlichen Anstieg des ausgereichten Kreditvolumens\u201c
\n– und einem \u201edeutlichen Wachstum sowohl im Zins- als auch im Provisionsergebnis auf Gesamt \u00fcber 120,0 Millionen Euro\u201c<\/p>\n

Hier ist also nun vom kombinierten Zins- und Provisionsergebnis<\/em> die Rede, nicht mehr wie in unseren Betrachtungen weiter oben von den Ertr\u00e4gen. Der Vergleichswert f\u00fcr die \u201e\u00fcber 120 Millionen Euro\u201c ist mithin das im 2020er-Abschluss ebenfalls genannte Zins- und Provisionsergebnis von zusammen 78,9 Millionen Euro.<\/p>\n

Vermutlich sind wir damit am entscheidenden Punkt angelangt: 2020 ist N26 beim Zins- und Provisionsergebnis um etwa 25 Prozent gewachsen; f\u00fcr 2021 ging man dagegen von einem Wachstum von mindestens gut 50 Prozent aus. Bei der Berliner Neobank k\u00f6nnte das zweite Corona-Jahr also weit besser gelaufen sein als das erste. Was auch erkl\u00e4ren w\u00fcrde, warum das gr\u00f6\u00dfte deutsche Fintech seine Bewertung bei der j\u00fcngsten Finanzierungsrunde massiv auf 7,8 Milliarden Euro hat steigern k\u00f6nnen.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Exklusiv: Die Berliner Smartphone-Bank N26 legt ihre Zahlen f\u00fcr das Jahr 2020 vor. Es zeigen sich darin die Auswirkungen der Coronapandemie \u2013 und ein Strategiewechsel bei der eigenen Geldanlage. 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