{"id":14878,"date":"2021-11-26T05:29:09","date_gmt":"2021-11-26T04:29:09","guid":{"rendered":"https:\/\/financefwd.com\/?p=14878"},"modified":"2021-11-26T05:02:56","modified_gmt":"2021-11-26T04:02:56","slug":"vivid-n26-inaktive-kunden","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/financefwd.com\/de\/vivid-n26-inaktive-kunden\/","title":{"rendered":"Vivid k\u00fcndigt Tausenden inaktiven Kunden das Bankkonto"},"content":{"rendered":"

Exklusiv: Die aufstrebende Smartphone-Bank Vivid hat ihre Kosten im Blick. Sie sperrt Kunden das Konto, wenn sie die Banking-App nicht verwenden. Was steckt hinter dem radikalen Schritt?
\n<\/em><\/p>\n

Es war die erste Krise, die N26 bew\u00e4ltigen musste. Im Sommer 2016 k\u00fcndigte es mehreren Hundert Kunden, weil diese mit ihrer Bankkarte zu oft Geld abgehoben hatten. Die Kosten f\u00fcr das junge Startup schossen dadurch in die H\u00f6he. N26 w\u00e4hlte damals eine drastische Aktion \u2013 und warf die Kunden kurzerhand raus. Es folgte ein Shitstorm, das Fintech ruderte schlie\u00dflich zur\u00fcck und entschuldigte sich.<\/p>\n

Die relativ junge Neobank Vivid verfolgt nun \u2013 f\u00fcnf Jahre sp\u00e4ter \u2013 eine \u00e4hnliche Strategie und k\u00fcndigt regelm\u00e4\u00dfig Tausenden Kunden. Wieder spielen die Kosten eine Rolle, doch der Hintergrund ist ein anderer: Es handelt sich um Kunden, die das Konto nicht verwenden.<\/p>\n

Hoch ist die H\u00fcrde dabei nicht. Wenn der Kunde nicht binnen zwei Monaten Transaktionen \u00fcber mindestens 20 Euro ausf\u00fchrt, wird seine Karte gesperrt.<\/p>\n

Ein entsprechender Hinweis tauchte k\u00fcrzlich bei Kunden in der App der aufstrebenden Berliner Smartphone-Bank auf. Auf Anfrage best\u00e4tigt Vivid, diese Nachricht regelm\u00e4\u00dfig an Tausende inaktiver Kunden zu versenden, die ihren Account bereits l\u00e4nger nicht genutzt haben. Das Startup erreichte vor rund einem Jahr 100.00er-Marke an Kunden, seither werden noch einige hinzu gekommen sein.<\/p>\n

Problem der Branche<\/h2>\n

Das Unternehmen stellt dabei klar: W\u00e4hrend die Karte gesperrt wird, kann der Account weiterhin \u00fcber die App genutzt werden. Ohne die Karte und das eigentliche Bankkonto bietet die App allerdings kaum Funktionen. Sollte sich ein Kunde wieder dazu entschlie\u00dfen, Vivid zu nutzen, k\u00f6nne er sich jederzeit einloggen und eine neue Karte ausstellen lassen. Die Kunden reagieren im Gegensatz zur N26-Causa von 2016 kaum, zu einem Shitstorm gegen Vivid kommt es schon gar nicht.<\/p>\n

Vivid spart f\u00fcr den Zeitraum die Kosten bei der Solarisbank<\/a>. \u201eUnd nur ein Prozent der Kunden, denen wir eine Frist zur Nutzung schicken, entschlie\u00dfen sich danach auch dazu, das Angebot tats\u00e4chlich nutzen zu wollen\u201c, sagt Mitgr\u00fcnder Alexander Emeshev.<\/p>\n

Es ist ein Problem der Branche: Bei den kostenlosen Angeboten der Smartphone-Banken er\u00f6ffnen viele Kunden ein Konto erst einmal nur zum Ausprobieren \u2013 zu niedrig ist die H\u00fcrde. Gleichzeitig verdienen die Firmen nur mit aktiven Kunden Geld; ein wichtiger Umsatztreiber sind beispielsweise die sogenannten Interchange-Geb\u00fchren, die die Bank erh\u00e4lt, wenn Kunden die Karten einsetzen.<\/p>\n

N26 agiert in dieser Frage anders: Das deutsche Neobanken-Vorbild hat in seiner Geschichte stets ein medienwirksames Happening daraus gemacht, die n\u00e4chste hohe Kundenzahl verk\u00fcnden zu k\u00f6nnen. Dass ein gro\u00dfer Teil dieser Kunden sein Konto gar nicht nutzt, kam dabei stets zu kurz.<\/p>\n

Keine Mehrkosten f\u00fcr N26<\/h2>\n

Ein Grund daf\u00fcr ist der technische und regulatorische Unterschied zwischen den beiden Firmen: W\u00e4hrend Vivid die Banklizenz und Infrastruktur der Solarisbank nutzt, stemmt N26 diese Bereiche selbst. F\u00fcr Vivid fallen also mehr Kosten an, die es von dem \u201eBanking-as-a-Service\u201c-Anbieter regelm\u00e4\u00dfig pro Kunde in Rechnung gestellt bekommt.<\/p>\n

Bei N26, das nur im ersten Jahr mit einem \u201eBanking-as-a-Service\u201c-Anbieter (Wirecard) zusammengearbeitet hat, stellt sich das Problem nicht. \u201eAls vollst\u00e4ndig digitale Bank haben wir keine Mehrkosten, wenn wir inaktiven Kunden unsere Services bereitstellen\u201c, teilt eine Sprecherin auf Anfrage mit. Entsprechend w\u00fcrde es auch grunds\u00e4tzlich keine Konten oder Karten aufgrund von Inaktivit\u00e4t schlie\u00dfen.<\/p>\n

Dies schl\u00e4gt sich auch in den Zahlen nieder. Im Januar 2020 vermeldete N26<\/a> eine Kundenzahl von f\u00fcnf Million. Wie aus dem Gesch\u00e4ftsbericht 2019 hervorgeht, waren es zu der Zeit allerdings lediglich 2,3 Millionen \u201eertragsrelevante Kunden\u201c, also solche, mit denen die Fintech-Bank wirklich Ums\u00e4tze erzielt. Schon 2018 z\u00e4hlte nur knapp die H\u00e4lfte zu den aktiven Kunden (Finance Forward<\/a> berichtete).<\/p>\n

Daran hat sich auch 2021 wenig ge\u00e4ndert. Internen Dokumenten zufolge, die Finance Forward vorliegen, galten zumindest vor ein paar Monaten nur rund 57 Prozent der europ\u00e4ischen N26-Nutzer \u201eidentifiziert\u201c, rund die H\u00e4lfte aller Nutzer hat ihre Karten tats\u00e4chlich aktiviert und nur 25 Prozent sind monatlich aktiv. Diese Dokumente sind ein paar Monate alt, aber sie weisen eine Tendenz auf. N26 wollte die Zahlen nicht kommentieren.<\/p>\n

Es gibt derweil mehrere Gr\u00fcnde, auch an inaktiven Kunden festzuhalten. Zum einen sind die Kundenakquise- und die Onboardingkosten (KYC) bereits bezahlt. Es ist also verh\u00e4ltnism\u00e4\u00dfig g\u00fcnstig, den Versuch zu starten, diese Kunden zu reaktivieren. Zum anderen arbeiten N26 und auch Vivid immer an neuen Produkten. Wenn das aktuelle Angebot nicht \u00fcberzeugt, besteht die Chance, die Kunden etwa mit Aktien- oder Kryptoangeboten zu gewinnen.<\/p>\n

Au\u00dferdem wollen die jungen Banking-Anbieter kein Vertrauen verspielen. Eine Kontenschlie\u00dfung w\u00fcrde dem zuwiderlaufen, sagt die N26-Sprecherin.\u00a0<\/strong><\/p>\n

Fokus auf aktive Kunden<\/h2>\n

Wichtig ist auch der Blick der Wagniskapitalgeber auf die Kundenzahl. Gerade in den ersten Jahren mussten N26 und Co. ihre Investoren davon \u00fcberzeugen, eine breite Masse ansprechen zu k\u00f6nnen. Das hat sich inzwischen ver\u00e4ndert: F\u00fcr Venture Capitalists wird eine neue Zahl immer wichtiger: Wie viele Produkte nutzt ein Kunde im Schnitt \u2013 und wie viel Umsatz wird mit ihm erzielt? \u201eWir ziehen es vor, die Kundenaktivit\u00e4t statt der aktiven Kunden zu betrachten, um so R\u00fcckschl\u00fcsse auf unser Produkterlebnis zu ziehen und es konstant zu verbessern\u201c, hei\u00dft es von N26.<\/p>\n

Eine kleinere Kundenzahl, die jeweils zwei oder mehr Produkte einer Neobank nutzt, k\u00f6nnte sich als profitabler herausstellen als eine gro\u00dfe Zahl, die jeweils nur das Konto verwenden. \u201eInvestoren interessieren sich f\u00fcr aktive Kunden, diese Zahlen sind wichtig\u201c, sagt auch Emeshev. Die Benachrichtigungen an inaktive Kunden h\u00e4tten nichts mit Geldgebern zu tun, sondern sollen lediglich das operative Gesch\u00e4ft verbessern, betont er. \u201eWir haben eine Reihe solcher Initiativen gestartet, um die H\u00f6he unserer Infrastrukturkosten zu \u00fcberwachen, damit wir die Gesamtbetriebskosten senken k\u00f6nnen.\u201c<\/p>\n

Eine gro\u00dfe Gemeinsamkeit haben Vivid und N26 mit allen anderen Neobanken: Auch nach Jahren des starken Wachstums tun sich die jungen Finanz-Startups damit schwer, ein schl\u00fcssiges und gleichzeitig ertragreiches Preismodell zu entwickeln. Aus einer anfangs \u00fcbersichtlichen Preisliste wurden \u00fcber die Jahre lange Dokumente, bis heute hat es keine europ\u00e4ische Neobank in die Profitabilit\u00e4t geschafft. Die Produktoffensiven von Vivid ist dabei ein Schritt in die richtige Richtung. Auch N26 arbeitet zurzeit an neuen Features<\/a>, zum Beispiel Angebote f\u00fcr Aktien- und Kryptohandel.<\/p>\n

\u00dcber die Schwierigkeiten, die Neobanken beim Pricing haben, lest ihr hier<\/a> unsere Analyse aus dem vergangenen Jahr.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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