{"id":14416,"date":"2021-11-03T06:36:04","date_gmt":"2021-11-03T05:36:04","guid":{"rendered":"https:\/\/financefwd.com\/?p=14416"},"modified":"2021-11-03T06:36:04","modified_gmt":"2021-11-03T05:36:04","slug":"raisin-core-banking","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/financefwd.com\/de\/raisin-core-banking\/","title":{"rendered":"Raisin bl\u00e4st mit neuem Core Banking zum Angriff auf Solarisbank"},"content":{"rendered":"

Raisin DS arbeitet an einem eigenen \u201eBanking as a Service\u201c-Angebot. Daf\u00fcr arbeitet es neuerdings mit dem Fintech-Unicorn Mambu zusammen. Was steckt hinter den Pl\u00e4nen?<\/em><\/p>\n

Das in erster Linie f\u00fcr sein Einlagen-Brokerage bekannte Berliner Fintech-Unicorn Raisin DS (\u201eWeltsparen\u201c) bl\u00e4st nun auch als \u201eBanking as a Service\u201c-Anbieter zum Gro\u00dfangriff. Zur Erinnerung: 2018 hatte Raisin seine eigene Transaktionsbank aufgekauft, n\u00e4mlich die MHB Bank, und diese in \u201eRaisin Bank\u201c unbenannt. Damals schien es, als wollte das Fintech durch die \u00dcbernahme vor allem seine Abh\u00e4ngigkeit von der MHB reduzieren.<\/p>\n

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Tats\u00e4chlich allerdings gewinnt die Raisin Bank inzwischen auch immer mehr externe Mandate. Was offenbar nicht nur mit Opportunit\u00e4ten zu tun hat \u2013 sondern klare Strategie zu sein scheint. Denn: Laut Informationen von Finanz-Szene und Finance Forward hat die Raisin Bank nun sogar ihr komplettes Kernbanken-System ausgewechselt, um mit neuer Technologie k\u00fcnftig schneller skalieren zu k\u00f6nnen.<\/p>\n

Als klarer Platzhirsch im hiesigen \u201eBanking as a Service\u201c-Gesch\u00e4ft hat sich \u00fcber die zur\u00fcckliegenden Jahre bekanntlich ein anderes Berliner Unicorn herauskristallisiert, n\u00e4mlich die Solarisbank. Indes: Jenseits von Solaris hat sich das Feld der Whitelabel-Banken zuletzt auff\u00e4llig gelichtet. Die Wirecard Bank? Gibt\u2019s nicht mehr. Die Fidor Bank? Wurde zerschlagen. Die Frankfurter \u201eFintech Group\u201c? Hat sich wieder in Flatex zur\u00fcckbenannt und will sich erkl\u00e4rterma\u00dfen aufs Aktien-Brokerage statt auf \u201eBanking as a service\u201c fokussieren. Ansonsten? Gibt\u2019s noch die wackere Hamburger Sutor Bank, die zum Beispiel als Whitelabel-Bank des j\u00fcngst auf Raisin verschmolzenen Hamburger Einlagen-Brokers \u201eZinspilot\u201c agiert. Und es gibt die zaghaften Versuche ausl\u00e4ndischer Player wie der Modularbank, hierzulande Fu\u00df zu fassen \u2013 was in lizenzrechtlicher Hinsicht aber nicht ganz unkompliziert ist.<\/p>\n

Mit anderen Worten: Allein schon mangels Wettbewerb stehen die Chancen f\u00fcr die Raisin Bank nicht schlecht, sich hierzulande als Verfolger der (ungleich h\u00f6her gefundeten und entsprechend aggressiveren) Solarisbank zu etablieren \u2013 und diese in Teildisziplinen sogar ernsthaft anzugreifen. Bestes Beispiel hierf\u00fcr ist das sogenannte \u201eLoan Fronting\u201c. In diesem Konstrukt erm\u00f6glicht die \u201eFronting Bank\u201c (also die Raisin Bank oder die Solarisbank) anderen Fintechs wie Creditshelf oder Captiq, auch ohne die hierf\u00fcr normalerweise n\u00f6tige Bafin-Lizenz Kreditgesch\u00e4ft zu betreiben.<\/p>\n

Konkret: Plattformen wie Creditshelf vermitteln die Kreditnehmer an die Raisin Bank, welche die Kredite pr\u00fcft und vergibt \u2013 diese werden von dort aber (\u201ebilanzschonend\u201c, wie es in solchen F\u00e4llen gern hei\u00dft) an ein \u201eSpecial Purpose Vehicle\u201c weitergereicht, hinter dem wiederum Refinanzierungspartner von Creditshelf stehen. Etliche solcher \u201eFronting-Partnerschaften\u201c, auch im Bereich \u201eBuy now, pay later\u201c, unterh\u00e4lt die Raisin Bank mittlerweile, deutlich mehr sogar als die Solarisbank.<\/p>\n

Auch in anderen Feldern fasst das \u2013 im Gegensatz zur Berliner Mutter \u2013 in Frankfurt beheimatete Institut allm\u00e4hlich Fu\u00df. Zwar nicht im Neobanking (das ist weiterhin die B2B-Dom\u00e4ne der Solarisbank); auch nicht im Krypto-Gesch\u00e4ft; wohl aber \u00fcberall dort, wo ein Kredit im Spiel ist. Das hochgewettete Berliner Kreditkarten-Fintech Moss beispielsweise? Setzt auf die Dienste der Raisin Bank (und nicht auf Solaris). Dasselbe gilt f\u00fcr das j\u00fcngst mit 100 Millionen Euro gefundete Berliner Factoring-Fintech Billie. Hier tritt die Raisin Bank als eine der kreditgebenden Banken auf und nimmt die kurzfristigen Forderungen gegen\u00fcber den Debitoren in diesem Fall sogar aufs eigene Buch \u2013 eine offenbar willkommene Absorption der kurzfristigen Liquidit\u00e4t, die der Raisin Bank als Kollateralgr\u00f6\u00dfe aus dem Einlagen-Brokerage von \u201eWeltsparen\u201c erw\u00e4chst.<\/p>\n

Die Raisin Bank wachse um 50 Prozent pro Jahr, sagt der Chef<\/h2>\n

W\u00e4hrend nun die Zahl der \u201eBanking as a Service\u201c-Anbieter also \u00fcberschaubar ist, scheint die Nachfrage nach entsprechenden Dienstleistungen stark zu steigen. Schlie\u00dflich brauchen nicht nur Fintechs wie Creditshelf oder Banken im Hintergrund, sondern auch klassische Nicht-Banken, die (aus welchen Motiven auch immer) pl\u00f6tzlich auf die Idee kommen, Bankdienstleistungen anzubieten.<\/p>\n

Bestes Beispiel: Der Immobilienmakler Engel & V\u00f6lkers, der j\u00fcngst ein eigenes Konto-Angebot an den Start gebracht hat,\u00a0wie Finanz-Szene exklusiv berichtete<\/a>. Weitere \u2013 zumindest potenzielle \u2013 \u201eBanking as a Service\u201c-Abnehmer sind ausl\u00e4ndische Kreditplattformen, die nach Deutschland expandieren und daf\u00fcr einen einheimischen Whitelabel-Partner brauchen. \u201eSeit der \u00dcbernahme durch Raisin wachsen wir bei den Ertr\u00e4gen mit rund 50 Prozent pro Jahr\u201c, sagt Raisin-Bank-CCO Andreas Wolf \u2013 und betont: \u201eVon der Nachfrage her k\u00f6nnten wir sogar noch deutlich st\u00e4rker wachsen. Allerdings wollen wir \u2013 gerade als reguliertes Unternehmen \u2013 die Dinge nicht \u00fcberstrapazieren, sondern Organisation, Prozesse und Kultur nachhaltig weiterentwickeln.\u201c<\/p>\n

Angaben zur Ertragslage macht Wolf keine. 2019 allerdings (der entsprechende Gesch\u00e4ftsbericht ist \u00f6ffentlich einsehbar) lagen die Ertr\u00e4ge bei etwa 4,5 Millionen Euro. Das besagte Wachstum von rund 50 Prozent p.a. zugrunde legt, m\u00fcsste die Raisin Bank in diesem Jahr dann bei rund zehn Millionen Euro stehen. Die Voraussetzungen, das Tempo zumindest beizubehalten, scheinen mittlerweile geschaffen. Die Mitarbeiterzahl hat sich in den vergangenen drei Jahren auf 60 mehr als verdoppelt, ein Viertel davon sind IT-Spezialisten (von denen es bei der alten MHB Bank nicht mal eine Handvoll gab). Was noch fehlte, sagt Bankchef Wolf, das sei ein zeitgem\u00e4\u00dfes, cloud-basiertes Core-Banking-System gewesen. Die alte Kernbank der MHB (dieser Hinweis findet sich in alten Gesch\u00e4ftsberichten) kam vom Aschaffenburger Technologiedienstleister Pass, auf den in den Anfangsjahren interessanterweise auch die Solarisbank setzte. Stattdessen hat sich die Raisin Bank nun f\u00fcr das ebenfalls in Berlin beheimatete Core-Banking-Unicorn Mambu entschieden.<\/p>\n

Was hieran nun wiederum interessant ist \u2013 jedenfalls wenn wir richtig informiert sind (geschrieben haben wir es schon \u00f6fters, offizielle best\u00e4tigt sind die Informationen nur zum Teil): Die Raisin Bank tut es mit ihrer Entscheidung f\u00fcr Mambu drei anderen hiesigen Challenger-Banken gleich, n\u00e4mlich der\u00a0C24 Bank<\/a>, N26 und wiederum: der\u00a0Solarisbank<\/a>. Es gebe allerdings Unterschiede zu beachten, sagen Brancheninsider:<\/p>\n

– Das Integrationsniveau bei der Raisin Bank d\u00fcrfte in etwa dem bei der C24 Bank (also der Bank des Vergleichsportals Check24) entsprechen. Sprich: Die eigentliche Kernbank kommt tats\u00e4chlich von Mambu, drumherum wurden aber auch die Module anderer Anbieter verwendet.<\/p>\n

– Die Solarisbank setzt dem Vernehmen nach zwar auf Mambu \u2013 d\u00fcrfte aber letztlich im Vergleich zur Raisin Bank mehr selbst gebaut haben, vielleicht auch, um auf Sicht nicht in Abh\u00e4ngigkeit von Mambu zu geraten (sondern um die Komponenten, die von Mambu kommen, im Fall der F\u00e4lle auch austauschen zu k\u00f6nnen).<\/p>\n

– N26 wiederum (die Neobank war urspr\u00fcnglich ja auf dem R\u00fccken der Wirecard Bank gestartet), hei\u00dft es im Markt, habe tats\u00e4chlich ein mehr oder weniger propriet\u00e4re Kernbankensystem \u2013 also mehr noch als die Solarisbank. Hierf\u00fcr habe das gr\u00f6\u00dfte deutsche Fintech zwar einst Technologie-Komponenten von Mambu erworben, ansonsten aber bestehe zwischen den beiden Milliarden-Fintechs keine gr\u00f6\u00dfere Verbindung mehr.<\/p>\n

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